Açık bankacılık bir diğer adıyla Open Banking, en anlaşılır tanımıyla müşterilerin bankalarda bulunan finansal verilerini kendi istek ve rızaları doğrultusunda daha iyi bir finansal hizmet almak amacıyla üçüncü kişilerle paylaşmasıdır. Bu uygulama ile oldukça gizli ve önemli olan müşteri finans verileri bankaların tekelinde olmaktan çıkar. Dolayısıyla müşterinin istekleri ile üçüncü bir ortak uygulama tarafından kullanıma açık olur. Böylece veriler fintechlerin ulaşabileceği bir konuma gelmiş olur. Bu veri paylaşım işlemi müşterilere daha iyi bir hizmet sağlamak amacıyla güvenli bir şekilde yapılmaktadır. Müşteri izni olmadan hiçbir verinin paylaşılamaması açık bankacılık modelinin hizmet odaklı ve güvenli olduğunu destekler niteliktedir.
Bu anlamda, fiziksel bankacılığın faaliyet alanlarını geliştirmek, rekabetçi, hızlı ve güvenli ödeme altyapısı oluşturmak üzere Avrupada PSD(Payment Services Directive) türkçe anlamı ile ödeme hizmetleri direktifi 2007 yılında yürürlüğe girmiştir. Ayrıca 2015 yılında PSD kapsama alanının genişletilmesiyle birlikte PSD2 kabul edilmiştir. Bu Direktif Ocak 2018’de yürürlüğe girmiştir.
PSD Kapsamındaki Bazı İşlemler
- Kredi transferleri
- Otomatik ödemeler/doğrudan para çekme
- Kart ödemeleri
- Dijital operatör aracılığı ile ödeme işleminin başlatılması
PSD2 ile birlikte getirilen bazı yenilik ve revizyonlar
- AISP(Account Information Service Providers) türkçe anlamı ile Hesap Bilgileri Hizmet Sağlayıcı kavramının sunulması
- PISP(Payment Initiation Service Providers) türkçe anlamı ile Ödeme Başlatma Hizmet Sağlayıcı kavramının sunulması
- Hizmetlere yeni güvenlik kriterleri geldi.
- Hizmetlerin kapsama alanı Avrupa dışına taşındı.
- Hizmetlerin, API yani Uygulama Programlama Arayüzü ile 3. parti firmalara açık olması zorunlu olmuştur.
3. parti firmalar; Açık Bankacılık PSD2 Standartları çerçevesinde, bankaların API servisleri ile güvenli şekilde entegrasyon sağlarlar. Böylece bankalar müşterilerine ek çözümler sunabilmekteler.
AISP servisleri ile bir veya birden fazla bankadaki, hesap bilgilerine konsolide erişim imkanı sağlanabilmektedir.
PISP servisleri ile ödeme başlatma(eft,havale), fatura ödemesi, kredi kartı detayı gibi bankanın müşterilerine sağlamış olduğu bir çok hizmet 3. parti firma (TPP) tarafından verilebilmektedir.
Açık Bankacılık Hizmetleri
Yukarıda bahsettiğimiz gibi açık bankacılık, birçok teknolojik standart ve protokol üzerine inşa edilmiştir. Dolayısıyla fintech sektöründe çeşitli hizmetler sunmaktadır. Açık bankacılık, müşterilerin farklı bankalardaki hesaplarına tek bir arayüzden erişebilmelerini sağlar. Böylece, finansal yönetim uygulamaları, müşterilerin gelir ve giderlerini izlemelerine, bütçe oluşturmalarına ve tasarruf etmelerine yardımcı olmaktadır. Ödeme işlemlerini daha hızlı ve kolay hale getirmektedir. TPP’ler, müşterilerin hesaplarından doğrudan ödeme yapmalarını sağlayabilmektedir. Ayrıca alternatif ödeme yöntemleri de sunmaktadır. Bu da müşterilere daha fazla esneklik ve kullanım kolaylığı sağlamaktadır. Bununla birlikte kullanıcılara finansal geçmişlerini ve risk profillerini değerlendirme imkanı sunmaktadır. Böylece kullanıcılar gelir gider hesabı yaparak ihtiyaçlarını hızlı ve kolay belirleyebilmektedir. Bu da müşteriler için daha hızlı finansman imkanı demektir.
Açık bankacılık, finans sektöründe yeni iş modellerinin ortaya çıkmasına da olanak tanır. Finansal kurumlar, API’larını kullanarak dışarıdan gelen yenilikçi fikirlere ve teknolojilere erişebilmektedir. Aynı zamanda, TPP’ler, müşterilere farklı finansal ürünler sunarak pazar çeşitliliğini artırmaktadır.
Açık Bankacılık Avantajları
Açık bankacılık sayesinde müşteriler, ödeme yapmak, borç almak ve benzer işlemlerini kolayca takip etmektedir. Böylece kullanıcılar için daha kişisel bir alan sunulmuş olur. Müşteri için oluşturulan bu kişisel alan kişinin istek ve ihtiyaçlarına, finansal durumuna göre analizler oluşturulur. Böylece ona uygun ve özel tekliflerin sunulması da müşteri için güzel bir yenilik haline gelmekte. Müşterilerin harcama alışkanlıklarına göre ona özel bir indirim ve teklif sunulması buna bir örnektir. Bu durum müşteriye kendisini özel hissettirerek banka ve TPP’ler için tahmin edilenden fazla kar getirmektedir.
Ayrıca açık bankacılık sisteminin yola çıkış noktası olan şeffaflık ve temelde sunduğu kolaylık da kullanıcılar için bu sistemi oldukça avantajlı hale getirebilmekte. Ödeme yapma, para gönderme ve tüm banka hesap hareketlerini tek ekranda görüntüleyebilme gibi temel kullanım alanları dışında, gelişime açık olan diğer alanlarda da yeni hizmetler sunma olasılığı avantajlar dahilindedir.
Açık Bankacılığın Dezavantajları
Açık bankacılık sistemi tek bir ekran üzerinden tüm hesapları kontrol edebilme kolaylığına dayandığı için hem bankalar hem de fintechler bu alana özel ürünler ve arayüzler geliştirmiştir. Buna göre, müşteriler birçok finansal işlemlerinde bu ara yüzü ya da sistemi kullanacaktır. Ayrıca birçok işlemi buradan gerçekleştirme kolaylığına sahiptir. Ancak müşteri için bir süre sonra bu durum bir tekdüzelik hissettirecektir. Burada farklılık arayışı bağlamında müşteri sadakati kaybedilmektedir. Bu durumun önlenebilmesi için bu ürün ve arayüz sağlayıcılarının belirli durum ve aralıklarda tasarım ve görsel değişimlerine önem vermeleri önerilebilir.
Türkiye’nin Yeni Nesil Açık Bankacılık Uygulaması
Vomsis, işletmenizin finansal sağlığını iyileştirmek için birbirinden yararlı ürünler ile açık bankacılığın avantajlarını ayağınıza getiriyor.
Tüm banka hesap hareketlerinizi tek bir ekranda görüntüleyebilmenizi sağlayan bir kolaylık ürünüdür. Hesaplarınızdaki bakiye ve hareket durumunu saniyeler içinde kontrol etmenizi sağlamaktadır. Mobil ve web tarayıcısı üzerinden gerçekleşen işlemleriniz için anlık bildirimler alırsınız. Tek bir bakışla hesap bakiyelerinizi toplam ve para birimi cinsinden görüntüleyebilirsiniz. Ios ve Android marketlerde bulunan uygulamamız ile her yerden hesaplarınızı takip edebilirsiniz. Tüm şirketlerinizin banka hesaplarını tek bir panel üzerinden görüntüleyebilirsiniz. Düzenli yapılan veya sizin için önem seviyesi yüksek hareketler için hatırlatma oluşturabilirsiniz. Tüm banka hesaplarınızı istediğiniz tarih aralığında tek tip olarak indirip çıktı alabilirsiniz. İşlemleriniz için bilgi amaçlı dekont oluşturarak bunları indirip çıktı alabilirsiniz. Ayrıca bunları mail olarak gönderebilirsiniz. Tahsilat yapacağınız kart, anlaşma yaptığınız bankayla otomatik olarak eşleşir. Ödeme yapacak müşterileriniz için taksit sınırını siz belirlersiniz. Böylece yapılacak tüm ödemelerin kontrolünü gerçekleştirebilirsiniz.
Alınacak ödemelerin banka kartları vb. aracılığı ile elektronik bir sistemle yapıldığı tahsilat sistemidir. Vomsis Online Tahsilat ile alacaklarınızı zamanında tahsil ederek nakit akışınızı hızlandırın finansal sağlığınızı korursunuz. Dilediğiniz yerden dilediğiniz zaman kolayca tahsilatlarınızı gerçekleştirirsiniz. Ödeme taleplerinizi sms yada mail üzerinden gönderebilirsiniz. Bu sayede hatalı yada eksik ödeme riskinden kurtulursunuz. Yabancı müşterileriniz için farklı diller desteklenmiştir. Para birimi farketmeksizin tahsilatlarınızı yaparsınız. Ayrıca tüm bayileriniz de oluşturduğunuz özel panel üzerinden tahsilatlarını gerçekleştirebilir. Ana bayinizin oluşturduğu alt bayiler kendi müşterilerinden rahatlıkla ödeme alabilirler. E-Ticaret & Muhasebe programlarına ücretsiz API alt yapısı ile direkt olarak entegre edebilirsiniz.
İşletmenizde kullandığınız tüm posları tek ekranda yönetmenizi sağlayan üründür. “Hangi postan ne kadar çekim yapılmış? Ne kadar komisyon ödenmiş? Çekilen tutarlar ne zaman hesabıma geçecek?” gibi soruların yanıtını POS Rapor ile kolayca alırsınız. POS Rapor ürünü, çekimlerinizin hesabınıza geçip geçmediğini kontrol eder ve anlaşma haricinde çekilen masrafları size haber verir. Böylece raporlama için harcanan zamanı ortadan kaldırır. Anlaşmanıza göre ilgili terminale tanımlanan komisyon harici işlemlerde sistem size uyarı verir. Hesabınıza aktarılaracak tutarların yatıp yatmadığını kontrol ederek gösterir. Her sabah gerçekeşen işlemleri ve hesabınıza geçecek tutarları mail olarak gönderir. Çekilen tutarların ne kadarının Sanal ne kadarının Fiziksel poslardan gerçekleştiğini görebilirsiniz. Ayrıca gerçekleşen işlemlerin brüt / net / komisyon tutarlarını detaylı görebilirsiniz.
